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联合富邦带您详解2020民间借贷司法新规之旧账的处理方法!

2020-09-04 16:31

2020年8月20日,最高人民法院发布《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》。该决定也针对发生在2020年8月20日之前的民间借贷(旧债)同样适用。

其中,影响借款合同(借条)签订的最重要的修改有以下两个方面:

第一、以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

与旧民间借贷司法解释相比来看, 4倍一年期贷款市场报价利率(LPR)相当于“取代”了年利率24%的地位, 而对于年利率36%而言, 自新民间借贷司法解释出台后即正式取消了, 从此不再适用“自然债务区”这一概念。

第二、大幅降低了合同无效的门槛。在本次民间借贷司法解释的修订中,一方面人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了一种,即第十四条第三项“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。一方面大幅减少了部分情形的构成要件, 重点突出民间借贷需以自有资金为资金来源, 严格禁止吸收他人资金、套取银行贷款、企业向单位员工集资后转贷。

这意味着今后,可能更多的民间借贷合同将被判决无效!

按照新的借贷规则,目前年利率超过15.4%的旧账,以及存在合同无效情形的旧账,借款人可以主张按新规则处理,小编带大家分类详解面对旧账时不同的处理方法。

1、已经履行完毕的旧债
当遇到此情况时,只要已经还清本息,不论时间是在8月20日节点之前还是之后,借贷合同关系就已经终止了。所以,这类旧债不能适用新规则,多付的利息也不能追回。特例是,综合年利率超过36%的部分,可以主张返还。

2、未履行完毕但已经涉诉的旧债2020年8月20日之前案件已经审理完毕,或者正在审理的一审、二审、再审民间借贷案件,仍然按照以前的规则审判案件,即利率上限按照“以24%和36%为基准的两线三区”执行。

3、金融机构发放的旧债银行发放的消费贷款、信用卡分期等旧账不属于民间借贷,而是金融机构贷款,所以不适用新规定。除了银行外,持有金融牌照、可以经营贷款业务的机构,比如保险公司、信托公司等发放的贷款也属于金融贷款,不适用借贷新规。
4、没有领取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的旧债校园贷、套路贷、P2P等网贷平台违规发放的贷款,尚未还清本息的,属于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形,借贷合同无效,借款人应全额返还本金,出借人应返还已收取的利息。借款人已经支付利息,且剩余本金不足以抵扣利息的,可以主动起诉确认合同无效,要求返还利息。

5、出借人套取金融机构贷款转贷的旧债出借人套取银行的经营贷、消费贷等贷款之后,擅自改变用途,将贷款用于民间放贷,不管是否收取利息、是否赚取利差,该民间借贷合同无效。此类旧债尚未履行完毕的,借款人掌握出借人套贷证据后,可以起诉出借人,主张合同无效、双方相互返还,即借款人返还本金、出借人返还利息。

6、出借人以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的旧债借贷营利法人的经营资金转贷、用单位集资款转贷、非法吸收公众存款转贷,这类行为被借贷新规所否定,此类旧债没有履行完毕的,借款人也可以主张借款合同无效、双方返还。

7、借款合同尚未履行完毕、且合法有效、但年利率超出15.4%的旧债此类旧债借款人应先测算一下综合借款利息,即包括借款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利息、违约金等各种名目的费用,除本金外总共支出的费用,再结合借款期限,大致测算一下年利率是否超出了15.4%。

如果已经支付的费用综合年利率超出了15.4%,但还有部分本金没有归还的,借款人可以与出借人主动沟通,主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣,若对方不同意该方案,借款人可以暂停还款,待对方提起诉讼后,由法院依据借贷新规处理。
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